「我保漁保這麼多年，到底退休之後可以領多少錢？」這個問題，相信是每一位漁民朋友最關心的事。畢竟漁保退休金其實就是透過漁會投保的勞工保險老年給付，金額多寡直接影響到晚年生活的品質。漁保退休金多少？本文將用最新公式，搭配實際的薪資與年資組合，逐一試算給大家看，讓您心裡有數，及早做好退休規劃。
先搞清楚：漁保退休金不是按您「實際收入」計算
很多漁民朋友第一次接觸退休金試算，都會誤以為退休金是按照自己「真實賺到的收入」去計算，其實不是。勞保制度採用的是「投保薪資分級表」，被保險人需要按照實際薪資，對應到最接近的級距進行申報，而不是直接使用實際數字。舉例來說，如果您的實際月收入是42,500元，就需要對應到最接近的投保薪資級距進行申報，而不是直接以42,500計算。因此，了解自己目前申報的投保薪資級距是否合理、是否如實反映收入水平，是推算退休金金額的第一步。
如果您對漁保的基本制度、以及和勞保的關係還不太清楚，建議先參考主文章《漁保幾年可以退？2026漁保退休金計算方式、年資＆領取指南》，了解基礎概念後再看本文會更容易理解。
決定漁保退休金多少的三大關鍵
漁保退休金（勞保老年給付）的金額，主要由以下三個因素決定：
1. 平均月投保薪資
這是計算退休金的核心變數。月領年金採用的是退休前最多60個月（即5年）的投保薪資平均值；如果選擇一次領，則是取退保前36個月的平均值。投保薪資級距目前最高上限為45,800元，即使實際收入更高，計算退休金時都只會以45,800元為上限。
2. 投保年資
年資愈長，退休金自然愈多。無論月領或一次領，年資都是計算公式中的重要乘數，因此及早開始投保、避免中斷年資，對將來的退休金有直接影響。
3. 請領方式與時機
月領年金和一次金的計算方式完全不同，加上提前或延後請領也會影響最終金額（每提前一年減給4%，每延後一年增給4%），所以「什麼時候領」和「怎麼領」同樣重要。
月領年金公式復習：A式 vs B式
勞保局會自動比較以下兩條公式，並且擇優發給金額較高的那一式：
- A式： 平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000元
- B式： 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
值得留意的是，A式因為有一個固定加3,000元的設計，所以在年資較短的情況下，A式可能會比B式更高；但當年資愈長，B式的優勢就會愈明顯，因此絕大部分年資達15年以上的漁民，最終都會被判定為B式較划算。
實例試算：不同薪資年資組合可以領多少？
以下用幾個常見的薪資與年資組合，實際計算月領退休金金額，方便大家對照自己的情況：
組合一：月投保薪資30,000元、年資20年
A式 = 30,000 × 20 × 0.775% + 3,000 = 7,650元
B式 = 30,000 × 20 × 1.55% = 9,300元
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組合二：月投保薪資40,100元、年資25年
A式 = 40,100 × 25 × 0.775% + 3,000 ≈ 10,769元
B式 = 40,100 × 25 × 1.55% ≈ 15,539元
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組合三：月投保薪資45,800元（最高級距）、年資30年
A式 = 45,800 × 30 × 0.775% + 3,000 ≈ 13,649元
B式 = 45,800 × 30 × 1.55% ≈ 21,297元
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組合四：月投保薪資45,800元（最高級距）、年資40年
A式 = 45,800 × 40 × 0.775% + 3,000 ≈ 17,198元
B式 = 45,800 × 40 × 1.55% ≈ 28,396元
👉 擇優發給 B式，每月可領 28,396元
由以上試算可以看到，年資每增加，B式的優勢就愈明顯，因此對於長期投保的漁民來說，維持穩定的投保年資，往往比短期衝高投保薪資更加重要。
加上老漁津貼，退休收入可以更完整
漁民身分特殊之處，在於退休金不只有勞保老年年金一項。只要符合漁會甲類會員年資（合計滿15年）、年滿65歲，並且通過排富審查，就可以額外每月領取老漁津貼（目前金額為8,110元）。以組合三為例，如果同時符合老漁津貼資格，退休後的每月總收入就可以達到：
21,297元（老年年金）+ 8,110元（老漁津貼）= 29,407元／月
這個雙重保障正是漁民退休金相較一般上班族的重要優勢，想了解老漁津貼詳細資格，可以參考漁保退休金資格這篇文章。
想爭取更高退休金，可以留意什麼？
- 確保投保薪資如實申報：部分自營或甲類會員的投保薪資是按照級距自行申報，如實申報（而非低報）可以直接提升未來的退休金基數
- 避免年資中斷：中途停保、退保會影響年資累積，如非必要應盡量維持連續投保
- 留意60個月／36個月採計範圍：退休前5年（月領）或3年（一次領）的投保薪資對最終金額影響最大，若接近退休，可以留意這段時間的投保薪資是否維持穩定甚至爭取提升
- 謹慎評估提前或延後請領：提前5年領會減少20%，延後5年領則增加20%，兩者相差可以高達40個百分點，務必配合自身健康狀況與財務需求評估
想更精準試算？善用官方線上工具
以上試算只是根據公式手動計算的參考數字，實際上勞保局提供了官方的「老年年金給付試算」線上工具，只要登入勞保局e化服務系統（可以用自然人憑證、健保卡或勞保局帳號登入），就可以直接查詢：
- 目前累積的實際保險年資
- 過去的投保薪資歷史紀錄
- 系統自動代入您的真實資料，計算出A式和B式的金額，並自動比較擇優結果
由於官方系統採用的是您實際的投保紀錄，比自行套用公式手動計算更加準確，強烈建議大家在規劃退休前，親自登入查詢一次，確保掌握最真實的數字，而不要單憑估算就做重大財務決定。
關於漁保退休金試算的常見誤解
誤解一：「投保薪資愈高，退休金一定愈多」
這個說法不完全正確。退休金金額同時受到「年資」影響，如果投保薪資高但年資短，退休金未必會比投保薪資普通但年資長的人多。長期穩定投保，往往比短期衝高投保薪資更重要。
誤解二：「只要有工作就會自動累積年資」
年資的累積前提是「有效投保」，如果中途因為停保、轉換身分而出現空窗期，這段時間是不會計入年資的。因此漁民朋友在轉換工作或身分的時候，務必留意投保銜接的時間，避免出現不必要的年資缺口。
誤解三：「60個月／36個月一定是退休前最後5年或3年」
實際上，勞保局計算「平均月投保薪資」時，是取被保險人加保期間最高的60個月（月領）或36個月（一次領），而不一定是退休前最後那段時間，如果您早期投保薪資較高、近年反而較低，實際採計月份可能會回溯至較早期間，具體仍需以官方系統核算結果為準。
常見問題（FAQ）
Q1：漁保退休金多少會受基本工資調整影響嗎？ 會。投保薪資分級表會跟隨基本工資調整，最低級距通常會同步提高，但最高級距45,800元的上限如果沒有特別調整，就不會因為基本工資上升而自動提高，實際仍需以勞保局每年公布的級距表為準。
Q2：兼職或淡旺季收入不穩定的漁民，退休金會不會特別少？ 投保薪資是按照申報級距計算，並不一定完全等同實際收入。如果淡旺季收入波動大，建議向所屬漁會了解投保薪資的申報規則，並儘量維持合理且穩定的投保級距，避免因為短期低報而影響長遠退休金。
Q3：試算出來的金額是否保證可以領到？ 試算金額是根據目前公式與您提供的假設數字計算出來的參考值，實際金額仍需以勞保局核定為準，也可能因為未來法規調整而有所變動，建議定期透過官方系統核實。
Q4：如果我還沒到退休年齡，現在可以怎麼為退休金做準備？ 除了確保投保薪資如實申報、維持年資連續之外，建議可以每隔一到兩年查核一次自己的投保紀錄，了解目前累積年資與投保薪資狀況，並且視乎自身財務狀況，考慮額外配置其他退休理財工具（例如個人商業保險、儲蓄或投資），不要單靠漁保退休金作為退休後唯一的收入來源，分散規劃通常會讓晚年生活更加穩健。
及早規劃，退休生活更安心
退休金試算的意義，不只是滿足好奇心，更是幫助您及早發現問題、及早調整規劃。如果試算結果未如預期，例如年資累積速度較慢、或投保薪資長期偏低，建議盡早檢視自己的投保狀況，並考慮結合老漁津貼、個人儲蓄或其他理財工具，建立更全面的退休保障組合，而不要等到臨近退休才臨時抱佛腳。
結語
漁保退休金的多寡，並不是一個固定數字，而是由投保薪資、年資與請領方式三大變數共同決定。建議大家可以善用勞保局e化服務系統核實自己的實際投保資料，並且提早規劃，讓退休後的生活更有保障。想知道一次領和月領哪個更划算，可以參考漁保退休金一次領這篇文章的詳細比較。
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延伸閱讀
附錄
- “漁民幾歲可退休領退休金? 漁保跟勞保可同時保嗎? 漁保資格被取消怎麼辦?” Pension.tw, 2025, pension.tw/fishing-protection. Accessed 7 Jan. 2026.
- “漁保跟勞保可以同時保與領退休金嗎？漁保退休金給付項目與試算教學 – Pension.tw.” Pension.tw, 2025, pension.tw/fishman-pension. Accessed 7 Jan. 2026.
- “照顧農漁民福祉，維護農漁民權益 – 農業部全球資訊網.” 中華民國農業部, moa.gov.tw/ws.php?id=19200. Accessed 22 Jul. 2026.
